أنواع القروض وكيفية عملها

1. القرض المُقسط (Amortized Loan)

هذا النوع هو الأكثر شيوعًا بين القروض الاستهلاكية. يتم سداده على أقساط منتظمة تشمل جزءًا من أصل القرض (المبلغ الأساسي) بالإضافة إلى الفوائد، إلى أن يُسدَّد كامل المبلغ عند نهاية فترة القرض.
من أمثلة هذا النوع: قروض الرهن العقاري، قروض السيارات، القروض الشخصية، والقروض الدراسية.
عندما تسمع كلمة “قرض” في الحياة اليومية، غالبًا ما يقصد بها هذا النوع.

2. القرض المؤجل (Deferred Payment Loan)

هذا النوع عادةً ما يكون في القروض التجارية أو قصيرة الأجل. بدلاً من دفع أقساط شهرية، يتم دفع المبلغ كاملًا (الأصل + الفوائد) في نهاية مدة القرض كدفعة واحدة.
هناك بعض الأنواع مثل “قروض البالون” (Balloon Loans) قد تتطلب دفعات صغيرة خلال فترة القرض، لكن المبدأ الأساسي هو دفع الجزء الأكبر عند الاستحقاق.

3. السندات (Bonds)

السندات تُعتبر شكل خاص من القروض، حيث يلتزم المُقترض بدفع مبلغ محدد عند تاريخ الاستحقاق يُعرف بـ القيمة الاسمية.

• السندات ذات الكوبون: يحصل حامل السند على دفعات فوائد منتظمة (سنوياً أو نصف سنوياً) كنسبة من القيمة الاسمية.

• السندات بدون كوبون (Zero-Coupon Bonds): تُباع بخصم كبير من قيمتها الاسمية، ولا يحصل المستثمر على فوائد دورية، بل يسترد القيمة كاملة عند الاستحقاق.

رغم أن القيمة الاسمية لا تتغير، إلا أن سعر السند في السوق يمكن أن يتقلب خلال فترة تداوله تبعًا لأسعار الفائدة والعرض والطلب.

أساسيات القروض للمقترضين

سعر الفائدة

الفائدة هي ربح البنك أو الجهة الممولة. عادةً تُحسب كنسبة مئوية من مبلغ القرض وتُعرف بـ APR (النسبة المئوية السنوية)، وتشمل الفوائد والرسوم.
بينما APY (العائد السنوي) يُستخدم لحساب الأرباح في حسابات التوفير. من المهم التفرقة بينهما حتى تفهم التكلفة الفعلية للقرض.

الفائدة المركبة

الفائدة المركبة تعني أن الفائدة تُحسب على المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة من الفترات السابقة. كلما زادت مرات احتساب الفائدة (شهرية، يومية…) زادت التكلفة الإجمالية للقرض.

مدة القرض

مدة القرض هي الفترة الزمنية للسداد. كلما كانت المدة أطول:

• قلت قيمة القسط الشهري.

• زادت الفوائد الإجمالية المدفوعة.

أنواع القروض الاستهلاكية

القروض المضمونة (Secured Loans)

• يقوم المقترض برهن أصل (مثل منزل أو سيارة) كضمان.

• إذا لم يسدد القرض، يحق للجهة الممولة مصادرة الأصل.

• أمثلة: الرهن العقاري، قروض السيارات.

• عادةً تتميز القروض المضمونة بسهولة الموافقة عليها ومعدلات فائدة أقل، لأنها أقل مخاطرة للبنك.

القروض غير المضمونة (Unsecured Loans)

• لا تحتاج إلى ضمان، لكن البنك يعتمد على تقييم الملاءة الائتمانية للمقترض.

• يتم التقييم عبر ما يُعرف بـ “الخمس عناصر للائتمان” (5 C’s of Credit):

  1. السُمعة الائتمانية (Character): تاريخ السداد والالتزامات السابقة.

  2. القدرة (Capacity): نسبة الديون إلى الدخل.

  3. رأس المال (Capital): الأصول أو المدخرات الأخرى.

  4. الضمانات (Collateral): لا تنطبق هنا إلا في القروض المضمونة.

  5. الظروف (Conditions): الظروف الاقتصادية والغرض من القرض.

• عادةً ما تكون القروض غير المضمونة:

  • بفوائد أعلى.

  • مبالغ أقل.

  • مدة سداد أقصر.

• أحيانًا يُطلب وجود ضامن (Co-signer) إذا اعتُبر المقترض عالي المخاطر.

• أمثلة: بطاقات الائتمان، القروض الشخصية، بعض القروض الدراسية.

الخلاصة

فهم أنواع القروض يساعدك على اختيار التمويل الأنسب لاحتياجاتك سواء كنت تشتري منزلاً، سيارة، أو تحتاج قرضًا شخصيًا. لكن تذكّر: كلما قلّ الضمان زادت الفوائد والمخاطر، والعكس صحيح. لذا احسب خطواتك بدقة، واستخدم أدوات مثل حاسبات القروض لتقدير التكلفة قبل اتخاذ أي قرار مالي.